第 1176 篇产品测评

百万医疗险市场，“纷争”再起！

「心医保（长生版）」新增外购药保障，支付宝也悄悄上线「好医保·长期医疗（旗舰版 2025）」。

对想买医疗险的朋友来说，每次改动都意味着决策可能要发生变化。

那在当前这波调整下，我们又该怎么选择？今天咱们就来详细测评下，希望能给你一些参考。

参与测评的产品有：

接下来，我们分别从基础保障、免责条款、外购药保障、价格与服务等方面来全面对比。

如果想直接看结论，也可以滑到第 4 段查看。

基础保障对比，哪些产品更全面？

我们对比了几款产品的保障，如下图：

几款产品基础保障都很全面，该有的住院保障、门诊手术、特殊门诊这些保障都有，不过有些细节不同。

1、报销范围&条件，这2款有优势

• 星相守（计划一）：支持报销单人病房，以及义肢义眼等耐用设备，住院前后门急诊的天数也增加到前后 45 天，比大多数普通的百万医疗险好。
• 好医保·旗舰版 2025：0 免赔，针对癌症和 11 种心血管疾病拓展了特需部和部分私立医院，就医条件更好。

2、免责条款，星相守更宽松

“免责”是指约定不保的内容，对我们来说，产品的免责越少越好。

我们对比了几款产品的条款：

表现较好的有星相守，它的免责很少，对职业病、耐用医疗设备这些都没有免责。

表现一般的是好医保·旗舰版 2025，它对腰椎颈椎、痔疮这些问题都免责，限制比其他产品更多。

金医保 3 号，常规免责较宽松，但对既往症的认定不太友好，即使是已告知且标体承保的疾病，也会被看作既往症不保。

3、保证续保对比，这2款更稳定

保证续保决定了保障的稳定性，这里面，大多数产品都保证续保 20 年，差距不大。

比较优秀的是好医保·旗舰版 2025。一般医疗可以保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病，可以保证续保终身，是目前最稳定的产品。

心医保（长生版）紧随其后，癌症可以保证终身续保，其他疾病保证续保 20 年。

它们的优势是，即使 20 年之后，产品停售了，或者身体变差买不了了，依然可以保上癌症这类高发疾病，更有安全感。

星相守、蓝医保（好医好药版）、金医保 3 号都保证续保 20 年，在市场上也非常不错。

总的来说，在基础保障方面，综合保障和续保稳定性来看：

星相守（计划一）≥好医保·旗舰版 2025＞心医保（长生版）＞蓝医保（好医好药版）＞金医保 3 号。

外购药械很重要，这2款产品更不错

说完基础保障，我们把关键的外购药械单独拎出来对比下。

为了对比更全面，我们会分别对比它们的癌症外购药和普通外购药两项保障，先来看癌症外购药。

1、癌症外购药，金医保3号有优势

• 从保障来看

表现较好的是金医保 3 号，清单内特药统统 0 免赔 100% 报销，不论是否是医保目录内产品，或者我们有没有用医保。

其他几款产品也很不错，好医保·旗舰版 2025，特药种类丰富，癌症特药 380 种，不过使用前都要先申请。

蓝医保（好医好药版）和心医保（长生版）、星相守计划一，同样支持 0 免赔，100% 报销，但目录内产品未用医保仅报 60%。

• 从保证续保来看

好医保·旗舰版 2025 和心医保（长生版）更有优势，癌症特药也能保证续保终身，非常稳定。

星相守、蓝医保（好医好药版）、金医保 3 号，则都支持保证续保 20 年。

所以综合两方面来看，如果看重癌症外购药保障，推荐度从高到低分别是：

金医保 3 号＞好医保·旗舰版 2025≈心医保（长生版）＞星相守≈蓝医保（好医好药版）。

2、普通外购药，这款产品无短板

普通外购药保障也非常重要，因为现在医保 DRG，加上集采药改革，医院很多药都开不到，得去外面买。

没有普通外购药保障的产品，就报不了院外药店买药的费用，累计下来也不是一笔小钱。

在这方面，几款产品保障分别是这样的：

• 从保障来看

蓝医保（好医好药版）和心医保（长生版）表现较好，普通外购药不限清单、不限社保范围都可 0 免赔 100% 报销。

其次是星相守（计划一），普通外购药不限清单，保证续保 20 年，无论是否使用医保都能 100% 报销，美中不足的是不能 0 免赔，需与其他保障共享免赔额。

金医保 3 号也很不错，不限清单，报销 0 免赔，且医保内药品未用医保也能报销 90%。

好医保·旗舰版 2025 也很不错，外购药不限清单，缺点是 1 万以内只报销 30%，且买的医保版本但没用医保，只报销 60%。

• 从保证续保来看

好医保·旗舰版 2025、星相守和蓝医保（好医好药版）都能保证续保 20 年，也是市场上优秀代表。

剩下 2 款产品，都不能保证续保，稳定性略差一些。

所以，从普通外购药角度出发，几款产品的综合表现如下：

蓝医保（好医好药版）＞心医保（长生版）≈星相守＞金医保 3 号＞好医保·旗舰版 2025

综合价格与服务，哪款产品更划算？

除了保障，百万医疗险还要关注价格，因为看似每年几百块，但随着年纪增长，后面会越来越贵。

我们假设 30 岁买，且后期产品稳定，都能续保到 70 岁，来对比几款产品的价格差异：

可以看到，比较便宜的 2 款是星相守（计划一）、金医保 3 号；

蓝医保（好医好药版）、心医保（长生版）、好医保·旗舰版 2025 会更贵一些，尤其是好医保，后期续保价格比便宜产品贵了一半多。

所以买之前，咱们也不能光顾眼前，得结合未来的费用、自己的预算来综合考虑。

另外，几款产品都有家庭单优惠，一起投保有折扣，还能共享免赔额，这样差距会缩小，而且增值服务也有差异，我们做了整理。

相对来说，太平洋健康险的心医保（长生版）和蓝医保（好医好药版）服务多些，也很实用，间接也提高了产品的性价比。

当然，增值服务与家庭单都是锦上添花，最主要是产品保障等符合咱们的需求，切勿本末倒置。

3轮测评后，建议这样选

测评下来，能发现几款产品都非常优秀，略微有些细节不同，这里也给大家一些挑选建议：

大多数朋友，可以考虑星相守（计划一）或 蓝医保（好医好药版）。

它俩保障没啥短板，续保费率均衡，不管是个人买还是家人一起买，都很适合，其中：

蓝医保系列品牌知名度更高，增值服务更丰富；星相守能报单人病房等，价格还便宜一些，大家可以根据自己的情况来选。

金医保 3 号，综合保障也很不错，但它的既往症限制较严格，更适合身体健康的朋友作备选。

如果你看重续保稳定性，预算也足够，可以选好医保·旗舰版 2025。

14 种特定疾病最长可终身保证续保，外购药等保障也跟上第一梯队，整体保障非常全面、稳定。

美中不足的是免责腰椎颈椎等常见病，后期续保价格偏贵，适合不介意这些小细节的朋友。

心医保（长生版）也支持癌症终身续保，价格比好医保便宜很多，如果看重续保稳定性，又注重续保价格或免责内容，可以考虑这款。

当然，以上建议都是基于身体健康的角度出发，实际我们还得考虑自己的身体情况，是否能通过产品的健康告知。

以上就是今天测评的全部内容，如果觉得不错，欢迎点赞支持，或者分享给有需要的亲朋好友。

祝你开心，健康平安：）